Un análisis necesario sobre la viabilidad de los avales públicos

La renovación del programa de avales ICO vuelve a situarse como una de las principales medidas públicas para facilitar el acceso a la vivienda entre jóvenes y familias. Sin embargo, desde la firma especializada en financiación hipotecaria HipoTips alertan sobre una confusión recurrente entre los compradores: asumir que disponer del aval público implica la aprobación automática del préstamo bancario.

El objetivo de los avales ICO es respaldar a personas con capacidad suficiente para afrontar una cuota mensual, pero que no han logrado acumular el 20% de ahorro exigido habitualmente para la entrada. No obstante, la decisión final de prestar el dinero sigue estando en manos de la banca.

"Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar", explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.

El banco sigue evaluando la solvencia del comprador

Aunque el Estado garantice una parte de la operación, la entidad financiera asume el importe principal y continúa evaluando con detalle la estabilidad laboral, los ingresos netos, el nivel de endeudamiento y la capacidad de pago del solicitante.

Esta exigencia explica por qué el mercado acepta conceder hasta el 100% de financiación a perfiles jóvenes con empleos estables e ingresos consolidados donde la falta de ahorro se debe principalmente a la edad o al tiempo en el mercado laboral, mientras que rechaza a perfiles con ingresos más ajustados o inestabilidad laboral, aun cuando cumplan sobre el papel los requisitos del ICO.

"El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria", aclara Calabuig.

Debate sobre la eficacia real de la medida

Desde HipoTips valoran de forma positiva la continuidad de la iniciativa y reconocen su impacto en muchas familias. Sin embargo, tras la experiencia acumulada desde la puesta en marcha de la medida, el sector invita a abrir una reflexión sobre su alcance real.

"Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca", plantea HipoTips

Estudio previo de viabilidad antes de buscar vivienda

Para evitar situaciones de frustración o pérdidas económicas por compromisos de compra precipitados, desde HipoTips recomiendan a los compradores realizar un análisis previo de viabilidad financiera, ya sea con ellos, o con cualquier otro bróker que esté registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Definir los límites reales de endeudamiento y comparar el encaje del perfil en distintas entidades bancarias resulta imprescindible antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.

Sobre HipoTips

HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.