BARCELONANOTICIES.COM - Logo

El digital de Barcelona!

27/02/2024

::


Barcelona


Navas&Cusí advierte de las amenazas de los avales del ICO para acceso a la vivienda de los jóvenes

Barcelona  -  24/05/2023  - 

Deben tener en cuenta que la cuota de la hipoteca no debe exceder el 30% de sus ingresos y prever la volubilidad de los tipos de interés

El pasado 9  de mayo de 2023 el Consejo de Ministros, a propuesta del Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana aprobó una “nueva línea de avales del ICO” con el fin de facilitar el acceso a la vivienda para jóvenes y familias con menores. Según los cálculos oficiales, a través de estos avales, se pretende promover la adquisición de aproximadamente 50.000 viviendas.

El despacho Navas&Cusí, especializado en derecho financiero y tributario, advierte de las amenazas que se ciernen sobre los titulares de estos créditos “con aval ICO” si no tienen en cuenta determinados aspectos a la firma de su hipoteca como son que la cuota mensual no exceda del 30% de sus ingresos.

Juan Ignacio Navas, socio director de N&C dice que “en  primer lugar, conviene recordar que toda operación de financiación ha de venir acompañada de un “análisis de riesgos” y de la “capacidad real de los prestatarios de atender los pagos de la cuota del préstamo”. La cuota hipotecaria no debiera consumir más del 33% del total de ingresos de la unidad familiar. Tras la fuerte subida de tipos del año 2022, con la invasión de Ucrania, se consideran deudores en situación de vulnerabilidad aquellos cuya cuota hipotecaria supera el 50% del total de ingresos”.

Un segundo aspecto importante es que “el acceso fácil a un aval público en modo alguno implicará la rebaja de los recursos financieros a emplear en la adquisición del inmueble. La nómina o pensión de los prestatarios permanecerán incólumes. El aval, dejémoslo claro, no añade ni quita nada a la operación pues la obligación de devolver el préstamo (con sus respectivos intereses) sigue siendo la misma, con aval y sin aval”.

Tras la crisis inmobiliaria del 2008 una de las reglas básicas de prudencia financiera del Banco de España ha sido limitar el acceso a la financiación, como máximo, hasta el 80% del valor de tasación del inmueble. La concesión de un aval no debiera exceder este límite.

El espejismo de la facilidad de los avales públicos

No debemos -dice Navas- caer en el espejismo de la “facilidad de los avales públicos” nos traslade, otra vez, a escenarios de irresponsabilidad financiera. Al igual que el resto de los prestatarios, cada mes se devengará el pago de una cuota (el primer año fija y los años siguientes probablemente variable sometida a la volubilidad de los tipos de interés)”

Nada dice el anuncio del Gobierno sobre los tipos aplicables a estas operaciones (fijos, variables, mixtos), razón por la cual será la entidad financiera privada quien los establezca. El aval del ICO tiene una vigencia de 10 años, un préstamo medio suele fijarse en unos 20/25 años. Por esta razón el prestatario tiene que pensar en cómo hacer frente a las obligaciones el resto de los 10 o 15 años restantes.

Tampoco se alude en el anuncio gubernamental sobre el verdadero “reparto de las garantías”.

Junto con la hipoteca, esto es, la carga real, el ICO se presenta como garante o avalista del 20% del capital. En la letra pequeña del préstamo no se hace referencia a la existencia o no de avales adicionales (ni de su carácter solidario o no). En muchas ocasiones, sobre todo teniendo en cuenta los topes de renta para acceder a tales avales, el primer préstamo hipotecario suele estar avalado por los padres de los prestatarios.

En este sentido, todavía nos estamos acordando de la anterior línea de avales ICO (los avales COVID 19 para empresarios y autónomos) en los que, supuestamente 80/20, esto es, el ICO iba a asumir el aval del 80% del principal y el 20% lo asumiría la entidad. Desgraciadamente, y así lo ha puesto de manifiesto el Tribunal de Cuentas en su informe de fiscalización del año 2020 de los avales COVID19, contrariamente a la publicidad oficial 80/20, muchos de esos avales fueron firmados con “aval solidario personal” de los Administradores o socios de las compañías prestatarias.

Sería imperdonable que, nuevamente, se reprodujeran los mismos errores incorporando a la firma del préstamo “otros fiadores” sin conocer el alcance propio o los límites reales de su compromiso de garantía personal.

Juan Ignacio Navas finalmente añade que “con estas cautelas y advertencias, antes siquiera de recibir cualquier tipo de oferta precontractual de las entidades financieras, mi consejo es que se ponga en manos de expertos en Derecho Bancario con el fin de asesorarle en todo el proceso hasta en su caso la firma del préstamo”.


Fuente: GIRONANOTICIES.COM

Whatsapp Imprimir


Traducir con Google Translate

Bandera Inglaterra Bandera de España Bandera de Catalunya Bandera de Francia

Radio en directo

Radio en directo (Deportivo)


Comunicados

HONOR marca el futuro de la IA en los dispositivos inteligentes en el MWC

 -  27/02/2024  |  HONOR, Qualcomm y GSMA defienden la IA centrada en el ser humano y destacan su compromiso con la colaboración abierta y la protección de la privacidad

Coinstar cierra 2023 con un crecimiento del 21% sobre 2022, canalizando más de 200 millones € al retail

 -  27/02/2024  |  En el último trimestre, se consolidan nuevas instalaciones en retailers de alimentación como Bonpreu, Dia, Spar y diversos clientes del segmento mayorista

Vilches Abogados consigue suprimir el régimen de visitas a un padre asiduo bebedor

 -  27/02/2024  |  El despacho Vilches Abogados consigue la nulidad de un régimen de visitas establecido a los padres de una menor por las condiciones en las que el progenitor se hacía cargo de ella. Cynthia García, letrada senior del bufete, en representación de la madre, que intenta un régimen de visitas conjunto por el bien de la menor, y queda establecido por el Juzgado de Primera Instancia n.º 8 de Móstoles

Eagle Group: Las filtraciones amenazan 1 de cada 5 hogares españoles, la impermeabilización emerge como una solución crucial en la durabilidad y eficiencia de las estructuras

 -  27/02/2024  |  Las humedades y filtraciones en el parque de viviendas en España no son simplemente un problema superficial, sino una amenaza latente que socava la integridad de los hogares y el bienestar de sus habitantes

Hotel Esquirol: Parque Natural del Cadí-Moxeiro, un destino único para los amantes de la naturaleza

 -  27/02/2024  |  Sus bosques exuberantes, prados alpinos y picos majestuosos proporcionan el escenario perfecto para aventuras familiares inolvidables

ZTE sorprende en el MWC24 con toda una familia de nuevos smartphones nubia

 -  27/02/2024  |  Nubia ha lanzado una extensa variedad de nuevos dispositivos con características diferenciales para todo tipo de usuarios, como los nubia Z60 Ultra y Focus 5G para los amantes de la fotografía, el Neo 2 5G para los ‘gammers’ o el nubia Music y su nubia Flip, el primer smartphone plegable de ZTE, que está dirigido a los más jóvenes por su diseño, características y precio, con sorprendentes usos de sus pantallas

Repara tu Deuda Abogados cancela 45.000€ en Palma de Mallorca (Baleares) con la Ley de Segunda Oportunidad

 -  27/02/2024  |  La mujer perdió su empleo durante la crisis de 2008 y no pudo devolver los préstamos solicitados para su boda

EXTE adquiere la empresa italiana de tecnología publicitaria Talks Media

 -  27/02/2024  |  La adquisición de Talks Media y Pubtech, empresas de Skip Group, por parte de EXTE es un paso más en el continuo fortalecimiento de su expansión internacional

FREMAP revalida el sello de calidad ‘Madrid Excelente’

 -  27/02/2024  |  La entidad colaboradora con la Seguridad Social da cobertura a 1,6 millones de trabajadores en la región y mantiene el reconocimiento desde 2001

Incremento salarial y creación de nuevos empleos, entre los cambios que supondrá la reducción de jornada laboral, según Gi Group Holding

 -  27/02/2024  |  Esta nueva propuesta podría afectar a 12 millones de personas que trabajan actualmente durante 40 horas semanales en el sector privado en el país. Los principales objetivos que justifican la reducción de jornada son mejorar la productividad, una mayor conciliación y la disminución de la exposición a los riesgos laborales